抵押消费贷款

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2020-07-29 17:02:07 评论 4,084

一、抵押消费贷款介绍
 

抵押消费贷款是指借款人以银行认可的本人或第三人已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式。该款项可用于各种消费,如买房、装修、家庭各种消费,也可用于各种资金周转,抵押后的房产仍可以正常使用或出租。在抵押过程中,借款人有权继续使用该抵押的住房。一旦借款人不能偿还贷款,贷款人有权依法处分作为抵押物的住房,并优先得到偿还。可找银行贷款机构咨询如专业的格莱曼银行贷款机构进行咨询。
 

二、抵押消费贷款种类

 

(一)抵押消费贷款净值贷款

 

用于购房的借款人可能会多出拆借筹措资金购房,因此偿还的额度也会比较高,在抵押消费时,要求贷款额度较高才能有偿还临时拆借款的能力。这种情况就适合净值贷款,并且最高可以贷到房屋评估价值的80%。简单的说,就是适合偿还拆借资金额度高的借款人。
 

(二)置换式放贷
 

一般普通的抵押消费贷款最高贷款期限在20年,但是置换式放贷可以贷款30年,对于月还款能力较弱的借款人来说分摊了月还款的压力。这种类型适合月还款能力不强的借款人。

 

(三)抵押消费贷款循环贷
 

对于月收入不稳定的借款人来说,循环贷是比较好的选择。这类人也不是还款能力不强,只是不稳定。这样就可以采用循环贷这种类型贷款,借款人把房产抵押后可以在房产抵押期内分次借款,循环使用,这种方式可以保证借款人手里有一定的余钱。总体来说适合月收入不稳定的借款人。

 

三、抵押消费贷款对象

 

(1)年满十八周岁至六十周岁,具有完全民事行为能力的中国公民;

(2)有所在城市常住户口或有效居留身份(外地人在京,提供暂住证;港澳台,提供回乡证);

(3)借款人应具有稳定的职业和收入,有按期偿还贷款本息的能力;

(4)能够提供银行认可的抵押物、质押的权利;

(5)贷款额最高为房屋评估值的70%;已购公房(成本价购房)不超过60%;公寓、别墅不超过50%;

(6)有购房合同、协议或有关批准文件;

(7)贷款银行规定的其他条件。

 

四、抵押消费贷款申请流程

 

1.借款人 填写住房抵押申请书,并提交银行下列证明材料:借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后,银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

 

五、四类房产不能用于抵押

 

1、未结清贷款的房产

 

抵押消费贷款的房产必须是没有抵押的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中,银行就已经拥有此房产的他项权利,如果再对此房产进行抵押,银行是不允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利。如果没有还清贷款重新贷款叫做同名转加按,现在央行已经明令禁止操作。

 

2、部分已购公房

 

已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款,一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房。因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款,银行无法取得他项权利,所以银行就无法操作抵押消费贷款。另一种是不能提供央产房上市证明的央产房,因为这样的房产不能够上市进行交易,银行无法取得他项权利,即银行没有了抵押权,所以无法操作这项业务。

 

3、未满5年的经济适用房

 

回迁房按经济适用房管理的,或者是纯经济适用房,根据目前国家的政策,未满5年的话是不允许上市交易的,银行同样无法取得他项权利证,所以不能办理抵押消费。

 

4、未取得房产证的小产权房

 

对于小产权房产而言,如果居住人没有取得房产证的话,对房产只有使用权,而没有所有权,即不能对房产进行处置,所以这类房产就不能上市交易,无法到建委做抵押,更不可能办理抵押消费贷款。

提示:法律问题咨询具有特殊性,文章内容仅供参考,如需更多帮助,请咨询律师。
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